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自建房屋如何举借「房屋建筑贷款」？

如果想自己盖全新房屋、或者针对既有的房屋大幅整修，不能直接借房贷，可考虑借「房屋建筑贷款」（home construction loan）；房屋建筑贷款的申办过程与一般房贷类似，主要差别是，借贷机构需要审查建筑商。

房屋建筑贷款主要分两大类，第一是「永久性建筑贷款」（Construction-to-permanent loans, C2P），又称为「一步到位」贷款（one-step loan），建筑完成后，会自动转为标准房贷。借款人不必另外申请房贷；其付款额略高于房贷，主要是因为施工期间借款人只付利息，当贷款转为标准房贷时，将根据剩余贷款期重新估算付款金额，例如贷款转换为30年房贷、而建筑需要一年，便要求借款人在剩余29年内支付余额。

永久性建筑贷款的优点是便利；缺点除了付款额高，另外，一旦关闭贷款便无法改变，而且施工期如果建商出问题，您需负起全责。

另一种是「单一建筑贷款」（standalone construction loans），纯粹支付工程费用的短期贷款，施工结束后，如果没钱支付，需申请房贷支应；缺点是要付两次成交费。

申请建筑贷款时，屋主本人及建筑商都需要提供相关文件；屋主本人要提供的资料包括收入证明、报税资料、银行证明、其他资产明细、债务明细、头期款来源、现有租金或房贷支付证明、自雇者的盈亏证明等，还要准备头期款，高档建筑通常需20%头期款，价值低的房屋头期款要求大约5%到10%。

建商则需要提供一份备询清单，包括可证明建商帐单付款史的第三方供应商，用以查看建商的信用评级和财务状况，另外还有专业许可证和保险证明副本。

建筑贷款申请完成后，您不会马上拿到所有资金，贷方会分段式依进度提拨资金；第一个查看点是建筑基础或真正开始建造结构，贷款人请求每阶段提供资金前，应确认建商已付费给承包商，否则可能涉及法律问题；至于付款，贷款签定后立即支付，通常建筑期间仅需支付利息，完工转换为一般房贷，就改为一并支付本息。

多数房屋建筑借贷机构可向屋主推荐建商，而多数建商可向屋主推荐融资伙伴，身为屋主的您可选择任何一方开始行动，最好及早行动。

文|世界日报